햇살론 대출 자격, 연소득 3,500만원 이하면 신용 무관

금융위원회는 2026년 1월 2일부터 정책서민금융상품 4개를 햇살론 일반보증과 특례보증 2개로 합쳤습니다. 근로자햇살론과 햇살론뱅크는 햇살론일반이 됐고, 햇살론15와 최저신용자 특례보증은 햇살론특례가 됐습니다.

취급업권도 모든 금융업권으로 넓어졌습니다. 서민금융진흥원 2026년 2분기 현황표에는 은행, 인터넷은행, 상호금융, 저축은행, 보험사, 캐피탈사가 함께 올라 있습니다.

햇살론특례 금리는 기존 15.9%에서 12.5%로 내렸습니다. 기초생활수급자, 차상위계층, 한부모가족 같은 사회적 배려 대상자는 9.9%를 적용합니다.

그래서 햇살론15나 근로자햇살론이라는 이름으로 검색해도 지금 신청하는 상품은 햇살론일반이나 햇살론특례입니다. 청년 전용 햇살론유스와 신용카드형 햇살론카드는 따로 운영됩니다.

직접 확인하기: 금융위원회 2026년 달라지는 금융제도

연소득 3,500만원 이하이면 신용점수와 관계없이 대상입니다. 연소득이 3,500만원을 넘고 4,500만원 이하이면 신용점수 하위 20%에 들어야 합니다.

보증한도는 최대 1,500만원이고 금리는 연 10% 이내에서 금융회사마다 다릅니다. 보증료는 연 2.5% 이내, 대출기간은 5년 이내이며 원리금균등분할로 갚고 중도상환수수료는 없습니다.

2026년 2분기 신규대출 기준 평균금리(보증료 포함)는 제주은행 7.31%에서 롯데캐피탈 10.54%까지 차이가 납니다. 같은 조건이라도 어느 금융회사에서 받느냐에 따라 이자가 달라집니다.

토스뱅크 안내는 재직 또는 사업영위 기간 3개월 이상, 3개월 이상 소득증빙이 가능한 급여소득자와 개인사업자를 대상으로 적고 있습니다. IBK저축은행도 3개월 이상 재직 중이며 소득증빙이 되는 만 19세 이상 직장인을 대상으로 안내합니다.

직접 확인하기: 서민금융진흥원 햇살론일반

햇살론특례는 대부업이나 불법사금융 말고는 빌릴 곳이 없는 최저신용자를 위한 상품입니다. 연소득 3,500만원 이하이면서 신용점수 하위 20%라는 두 조건을 모두 채워야 합니다.

보증한도는 최대 1,000만원이고 금리는 보증료 포함 연 12.5% 이내입니다. 사회적 배려 대상자는 9.9% 이내이며 대출기간은 3년 또는 5년입니다.

토스뱅크 안내에 따르면 햇살론일반과 햇살론특례는 중복 대출이 가능합니다. 최대한도 안에서 1회 추가대출이 되고 다른 금융회사에서도 받을 수 있습니다.

금융교육 또는 신용부채컨설팅 이수자, 국민취업지원제도 성공자, 복지멤버십 가입자는 보증료가 0.1%p 내려갑니다. 보증료 인하는 약정 뒤에는 적용되지 않습니다.

직접 확인하기: 서민금융진흥원 햇살론특례

햇살론유스는 19세에서 34세, 연소득 3,500만원 이하 청년이 대상입니다. 대학생·대학원생·학점은행제 수강자·미취업청년, 중소기업 1년 이하 재직자, 창업 1년 이하 저소득 청년사업자가 들어갑니다.

한도는 1인당 1,200만원이고 평생 1회만 부여됩니다. 다 갚아도 다시 쓸 수 없으므로 일반생활자금 1회 300만원과 특정용도자금 1회 900만원 중 꼭 필요한 만큼만 받습니다.

적용금리는 취업준비생, 사회초년생, 청년사업자가 연 5.0%(대출금리 4.0%, 보증료 1.0%)입니다. 국민취업지원제도 성공자는 4.5%, 사회적 배려 대상자는 2.0%입니다.

보증신청은 서민금융진흥원 앱으로만 받고, 보증신청일 기준 6개월 이내 금융교육 이수 기록이 있어야 약정합니다. 보증 승인 뒤 광주·기업·신한·전북·제주·하나은행, 토스뱅크 중 한 곳에서 대출을 신청합니다.

직접 확인하기: 서민금융진흥원 햇살론유스

서민금융진흥원 햇살론일반 안내는 소득과 신용점수 기준만 적고 업종이나 직업을 따로 제한하지 않습니다. 취급 금융회사인 토스뱅크는 사업영위 3개월 이상, 3개월 이상 소득증빙이 되는 개인사업자도 대상으로 안내합니다.

창업 1년 이하 저소득 청년 개인사업자는 햇살론유스로도 신청합니다. 이때는 사업자등록증명원을 반드시 내야 합니다.

개인 명의 햇살론카드는 신용 하위 20% 이하(KCB 700점, NICE 749점 이하), 가처분소득 600만원 이상이면 신규 발급 때 최대 200만원, 성실 이용 시 300만원까지 보증합니다. 카드론과 현금서비스, 리볼빙은 쓸 수 없습니다.

신용카드가 필요한 사업자는 소상공인 특례 햇살론카드가 있습니다. 신용 하위 50% 이하(KCB 875점, NICE 889점 이하), 연간 가처분소득 600만원 이상이면 보증한도 최대 500만원 카드를 받습니다.

휴업이나 폐업으로 지금 영업하지 않거나, 도박기계·담배중개 같은 보증 제한 업종이면 소상공인 특례 햇살론카드 대상에서 빠집니다. 사업자금 규모가 크다면 소상공인 정책자금을 함께 비교합니다.

직접 확인하기: 서민금융진흥원 소상공인 특례 햇살론카드

햇살론유스는 실명확인증표, 건강보험 자격득실확인서, 건강보험료 납부확인서가 기본입니다. 앱으로 신청할 때 자료 불러오기(스크래핑)가 성공하면 건강보험 서류 제출을 생략할 수 있습니다.

건강보험료로 소득 확인이 안 되면 최근 3개월 이상 소득이 확인되는 급여통장 거래내역, 소득금액증명원, 근로소득원천징수영수증 중 하나를 냅니다. 모든 서류는 보증신청일 기준 1개월 이내에 발급한 원본만 인정됩니다.

햇살론일반과 햇살론특례의 사회적 배려 대상자 증빙은 한부모가족증명서, 다문화가족 확인서류, 북한이탈주민등록확인서, 장애인증명서, 기초생활수급자 증명서, 차상위계층 확인서, 근로장려금 수급사실 증명 등입니다. 자활근로자는 자활근로자 확인서를 냅니다.

금융회사마다 추가로 요구하는 재직·소득 서류가 다를 수 있습니다. 토스뱅크는 평일 8시 30분부터 18시 30분까지 햇살론 신청을 받는다고 안내합니다.

직접 확인하기: 서민금융진흥원 햇살론유스 제출서류

아닙니다. 지원대상에 해당해도 서민금융 신용평가시스템의 상환능력 심사에서 보증이 거절될 수 있습니다.

서민금융진흥원 가조회에서 승인이 나도 대출을 신청한 금융회사가 자체 기준으로 거절할 수 있습니다. 한 곳에서 거절됐다면 다른 취급 금융회사를 알아봅니다.

제출한 서류가 바뀌면 대출 결과와 한도, 금리도 바뀔 수 있습니다. 직업과 소득에 따라 심사 기준이 달라지기 때문입니다.

사회적 배려 대상자 보증료 0.5%p 인하와 교육 이수자 0.1%p 인하는 대출 신청 전에 서류 제출과 이수를 끝내야 적용됩니다. 한부모가족증명서, 수급자 증명서, 근로장려금 수급사실 증명 같은 서류를 미리 준비합니다.

직접 확인하기: 서민금융진흥원 햇살론일반 유의사항

• 2026년 1월 2일부터 햇살론 4개 상품이 햇살론 일반보증과 특례보증 2개로 통합됐습니다. 금융위원회
• 햇살론일반은 연소득 3,500만원 이하(신용 무관) 또는 4,500만원 이하이면서 신용 하위 20%가 대상이고 한도는 최대 1,500만원입니다. 서민금융진흥원
• 햇살론특례는 최대 1,000만원, 금리 연 12.5% 이내이며 사회적 배려 대상자는 9.9% 이내입니다. 서민금융진흥원
• 햇살론유스는 동일인에게 1,200만원 한도를 1회만 부여합니다. 서민금융진흥원
• 소상공인 특례 햇살론카드는 신용 하위 50% 이하 개인사업자에게 최대 500만원을 보증합니다. 서민금융진흥원